Ihr Concierge
rund um die Finanzen

Selbstverständlich ist es unser Ziel, Sie im persönlichen Kontakt und mit unserer Beratung so zu unterstützen, dass Sie alle Hürden nehmen. Wir wollen Sie erfolgreich zum passenden Finanzierungskonzept begleiten. Wir klären auf und helfen Ihnen bei allen Fragen und Fallstricken zum Thema Finanzierung weiter.

Immer mehr Menschen verspüren den Wunsch nach den eigenen vier Wänden. Sie wollen aber auch wie bisher gerne in den Urlaub gehen oder sich "ohne jeden Euro umzudrehen" etwas gönnen. Aus diesem Grund sollte Ihre monatliche Rate zur Rückzahlung des Kredites und weitere mit der Immobilie verbundenen Bewirtschaftungskosten nicht mehr als 40% Ihres Haushaltsnettoeinkommens betragen.

Mit dem Kaufpreis der Immobilie ist es nicht getan. Immer wieder kommt es vor, dass der Traum vom eigenen Haus aufgrund der Nebenkosten platzt. So müssen neben den Kosten für die Immobilie auch die Erwerbsnebenkosten eingeplant werden, diese können schnell einmal 15% betragen. Beachten Sie zu diesem Thema unsere Seite Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital.

Selbst wenn Sie einen Neubau planen, fallen mit der Zeit Reparaturen an. Daher ist es umso wichtiger, Instandhaltungsrücklagen aufzubauen und für diesen Fall gewappnet zu sein. Meist wird eine mtl. Rücklage von 1€ /qm empfohlen.

Die Zinsbindung ist einer der wichtigsten Faktoren bei einer Immobilienfinanzierung. Wenn die Zinsbindung Ihrer Finanzierung ausläuft, müssen die Konditionen mit der Bank neu verhandelt werden. Je nachdem, wie sich die Zinsen entwickelt haben, kann dies einen positiven oder auch einen sehr negativen Effekt auf Ihre neue Monatsrate haben. Wir beraten Sie bei diesem Punkt besonders ausführlich und arbeiten mit Ihren persönlichen Annahmen. Mit welchen Zinssätzen rechnen Sie selbst in 5, 10, 15 oder 20 Jahren? Wie hoch ist Ihr Bedürfnis, sich in diesem Bereich gegen steigende Zinsen abzusichern? Wieviel sparen Sie wiederum, wenn Sie keinen Fokus auf lange Zinsbindung setzen, da Sie eben nicht mit steigenden Zinsen rechnen? Im Rahmen eines Finanzierungskonzepts ist es möglich, Zinsbindungen von bis zu 40 Jahren zu vereinbaren! Wenn dann die Zinsbindung identisch mit der Laufzeit ist, wissen Sie bereits zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses garantiert den Zinssatz und die Gesamtkosten über die Gesamtlaufzeit und wann das Darlehen zurückbezahlt ist! Auf der anderer Seite ist es auch möglich, die Zinsen mit einem variablen Darlehen nur kurzfristig zu sichern. Dies ergibt jedoch nur in bestimmten Einzelfällen Sinn. Studieren Sie diesen langfristigen Chart der Hypothekenzinsen:

Es ist ein Balanceakt, die monatliche Raten inklusive Tilgung so abzustimmen, dass Sie dennoch genügend Geld für Notfälle und die schönen Seiten des Lebens sowie die Rücklagenbildung und eine gute Absicherung übrig haben. Deswegen sollte die Rate nicht zu hoch gewählt sein, auch wenn Sie das Darlehen so schnell wie möglich zurückzahlen möchten. Auf der anderen Seite ist es sehr teuer für Sie, die Restschuld mittels einer zu geringen Monatsrate mit niedriger Tilgung zu langsam zurückzubezahlen. Die daraus resultierende sehr lange Laufzeit verursacht auf die gesamte Finanzierungslaufzeit gesehen viel höhere Zinskosten für Sie. Daumenregel: Der Tilgungssatz ist der Prozentbetrag Ihres Darlehens, mit dem Sie das Darlehen zurückzahlen. Dieser sollte 2 % oder höher sein, oder darüberhinaus so hoch wie Sie sich das entspannt leisten können. Je älter Sie jedoch sind, desto höher sollte Ihre jährliche Tilgung sein, damit Sie möglichst bis zum Renteneintritt schuldenfrei sind.

Innerhalb der Darlehenslaufzeit können sich die Lebensumstände verändern. Eine Geburt steht an, Arbeitslosigkeit, Scheidung, Krankheit, Unfall... Aber auch positive Ereignisse wie z.B. ein höheres Gehalt oder eine Schenkung verändern Ihren finanziellen Spielraum. Damit Sie auf positive Ereignisse reagieren können, sollte Ihre Finanzierung mit einem einem Sondertilgungsrecht ausgestattet sein. Es empfiehlt sich, die gängigsten verfügbaren Absicherungen zu nutzen! - Absicherung der Arbeitskraft - Absicherungen für den Todesfall - Absicherung des Vermögens / der Immobilie bei Schäden (mehr zu Absicherung)

Sicher wurde mit der Zeit schon eine Vertrauensbasis zu Ihrer Hausbank geschaffen. Aber warum bekommen dann immer nur die Neukunden die Rabatte und Zinsnachlässe? Daher sollten Sie unbedingt Angebote verschiedener Banken vergleichen, dies kann Ihren Geldbeutel schonen. Unterschätzen Sie die Zinsdifferenzen nicht! Und hierfür nutzen Sie am besten mein-banker!

Bevor wir Ihre Finanzierung bei den Banken vorstellen, prüfen wir über einen hauseigenen SCHUFA-Zugang Ihren Bonitätsscore. Unsere Prüfung erfolgt hierbei stets über eine Kontrollanfrage, welche für keinen Dritten ersichtlich ist. Entsprechend können wir hierdurch bereits im frühen Stadium feststellen ob evtl. Negativeinträge vorliegen und ob diese ggf. gelöscht werden können! Weitere Informationen zum Thema SCHUFA.

Der Kaufpreis der Immobilie liegt über dem Marktwert. Dies ist aufgrund der hohen Nachfrage am Immobilienmarkt mittlerweile keine Seltenheit mehr. Da die Bank jedoch eine vollwertige Besicherung eines Darlehens wünscht, kommt es hier häufig zu Komplikationen. Um dies zu vermeiden bewerten wir bereits im Vorfeld über mehrere Systeme die gewünschte Immobilie.

Auch wenn dies häufig nicht so direkt kommuniziert wird, stellt eine Ratenzahlung in Form einer 0%-Finanzierung einen verbindlichen Kreditvertrag dar! Dies hat Auswirkungen auf Ihre Bonitätsbewertung. Wenn Sie mehrere 0%-Finanzierungen gleichzeitig haben, wird Ihnen also aus dem Blickwinkel der Bank unterstellt, dass Sie auch kleinere Beträge nicht in einer Summe begleichen können, auch wenn die Realität evtl. anders aussieht. Daher teilen Sie uns frühzeitig mit, wenn mehrere Kredite vorhanden sind. Wenn wir diese Informationen frühzeitig haben, können wir evtl. SCHUFA-Score-verbessernde Maßnahmen in die Wege leiten!

Es ist denkbar ungeschickt, wenn man während der Beantragung einer Immobilienfinanzierung noch weitere Kredite für den Konsum (z.B. eine Reise oder eine 0%-Finanzierung für eine Kaffeemaschine) aufnimmt. Sollte sich für Sie während des Prozesses der Antragstellung eines Immobiliendarlehens kurzfristig eine solche Notwendigkeit ergeben, sprechen Sie dies unbedingt mit uns ab!

Wir bereiten Ihre Anfrage für jede Bank, optimiert nach dem jeweilig gewünschten Aufbereitungsschema auf. Entsprechend erhalten Sie hierdurch i.d.R. bessere Konditionen, als wenn Sie selbst vorstellig werden, da wir der Bank im Vorfeld sehr viel Arbeit abnehmen und aufgrund unserer Expertise auf Augenhöhe verhandeln können! Wenn wir nun bereits bei der Bank vorstellig geworden sind und Sie nehmen parallel dazu eine Anfrage dort vor, hätte die Bank den doppelten Prüfaufwand. Oft führen Doppel-Anfragen zur sofortigen Ablehnungen beider Anfragen!

Das Verheimlichen von Informationen ist generell ungeschickt bzw. verboten, wenn es um die Beantragung einer Finanzierung geht! Wir sehen in Ihnen unseren Mandanten und versuchen immer, Ihre aktuelle Realität und Ihre Wünsche zu berücksichtigen. Spielen Sie lieber gleich mit offenen Karten und geben uns alle wichtigen Informationen. So sparen alle Beteiligten Zeit, durch die spätere Prüfung Ihrer Unterlagen sowie Ihrer Bonität werden wir im Verlauf sowieso an die Informationen kommen, die Sie uns zu Beginn lieber verschweigen wollten. Wenn also bereits zu Beginn ein Problem oder eine nahe Veränderung ansteht, dann sprechen Sie gerne mit uns! Wir verstehen Sie als unseren Mandanten!

Teilweise fordern die Banken neben Vermögensnachweisen auch vollständige Kontoumsätze der Lohn-/Gehaltskonten. Dementsprechend teilen Sie uns bitte bereits zu Beginn mit, falls auf Ihren Girokonten Lastschriftrückgaben oder ähnliche Auffälligkeiten wie ungeschickte Verwendungszwecke (z.B. Rückzahlung privates Darlehen") vorhanden sind! Ebenso sind Spaßverwendungszwecke sind sehr ungeschickt!

Wir lieben den direkten und offenen Austausch und lassen Sie gerne bereits zu Beginn unseres Kontakts wissen, ob Ihre Vorstellungen realistisch und umsetzbar sind!

Wenn Sie eine Darlehensfrage bei einer Bank einreichen, sind Ihre Chancen auf eine schnelle Bearbeitung und auf eine Finanzierungszusage am besten, wenn Ihr Fall möglichst übersichtlich ist, denn der Sachbearbeiter bzw. der Kreditentscheider bei der Bank ist auch nur ein Mensch. Je komplizierter Ihr Fall ist, und desto ungeordneter Ihre Unterlageneinreichung, desto weniger Lust auf Bearbeitung hat der Kreditsachbearbeiter der Bank. mein-banker hilft Ihnen, indem wir Ihnen Fall komplett aufbereiten. Dies tun wir hinsichtlich der Nachvollziehbarkeit: wir optimieren und gestalten Ihren Fall für Banken nachvollziehbar. Ihre Unterlagen bereiten wir in einer übersichtlichen Fallakte auf. Wir legen der jeweiligen Bank somit einen zusagefähigen Fall vor und erhöhen somit Ihre Chancen auf eine Kreditzusage. Siehe hierzu auch : Denkweiser Kreditentscheider